2022 .06 .28 By Infinities

【金融AI】人工智慧新世代，為金融業注入新生命

Fintech

近年來，人工智慧(AI)的蓬勃發展，大大改變了你我的日常生活。隨處可見的相關應用實例，再再顯示了各行各業都正在迎接一波新的數位轉型。而其中，台灣各大金融公司在人工智慧方面的投資、研究以及應用，都將對產業造成大規模的影響和衝擊，過往需要許多人力物力維持的工作範疇，如今藉由人工智慧的研發成果，便能達到一定程度的節省成本，同時也能進一步開發更多優化客戶體驗之嶄新功能，使企業更接近客戶，達成雙贏的理想局面。

駐足人工智慧，國泰金控開展科技新方位

舉例而言，在2021年，國泰金控對於人工智慧的發展就下了許多功夫。他們正朝著「以金融為核心的科技公司」目標邁進，致力推動數位轉型，將創新科技應用在各種數位產品與服務上，透過數位、數據、技術三大主軸打造數據驅動的文化。而為了加速創新速度，國泰金控在2019年啟用「國泰金融創新實驗室（Cathay Financial Innovation Lab）」，並在2021年開展其所研擬之二期企劃，與國泰金控數位數據暨科技發展中心（簡稱數數發中心）共同攜手國泰人壽、國泰世華銀行、國泰產險等子公司共同推動10項金融科技概念性驗證（Proof of Concept，PoC），截至目前已完成至少8項技術驗證，包含了「智能法規解讀」、「智能人臉測量健康數據」、「智能體態量測」等等，應用場景涵蓋金控、人壽、銀行、產險等子公司，足以顯示國泰金控正在嘗試將人工智慧的開發、研究和企業合作引入各大產業領域，以加速完成數位轉型的最終目標。

專案實例，引領AI發展與驗證

在人工智慧的實際應用專案上，以前述的「智能法規解讀」技術驗證為例，國泰金控選擇與台灣法律科技新創Lawsnote（七法）合作，透過自然語言處理（Natural Language Processing，NLP）與向量分析等技術，進行解讀外部法令、函文解釋與設置公司內部規範、標準作業程序等工作內容，接著建立起內外部法規之間的關聯性，進一步作為內部流程優化與自動化串接的基礎，以因應外規變動、數位轉型業務的需求，同時也能輔助法遵業務的執行。另一方面，由國泰人壽與加拿大新創NuraLogix合作的「智能人臉測量健康數據」，以及與新加坡新創BCT合作的「智能體態量測」兩項技術驗證成果中，皆透過非接觸方式，讓客戶不需透過穿戴式裝置也能使用手機前鏡頭偵測重要的身體數值（如：呼吸、心跳、血壓、壓力等），協助客戶追蹤健康狀況及提升風險意識。

此前兩項概念驗證結果的精準度與客戶滿意度皆達到一定水準。以上的研究成果都為國泰金控帶來了許多益處，同時也能大幅度的提高用戶體驗，人工智慧的重要性和創造力即在案例中可見一斑。在以上的大項目AI發展之外，針對其他內部的人工智慧應用，國泰金控同樣多點開花，在各大子公司分別進行著許多不同方向的研發，其中包括AI投資模型研發、智能選股模型、智慧客服、智能金融語音助理、金融產品智能推薦服務、智能後勤服務平台建置、AI影像辨識應用等等，都是國泰金控對於內部AI開發著重的專案項目。

AI Lab定調方向，中信金先馳得點

除了國泰金控之外，中信金控在人工智慧的發展上也投注了非常多心力。2016年，中信金控成立「人工智慧AI Join Lab」，並採取「數位轉型」、「數位創新」、「數位基礎建設」3軌並進的數位轉型工程，為其未來的人工智慧研究企劃打下紮實地基。2018年1月，中信金控接著成立了數位研究發展中心，打造「中信腦」研發計畫，定調電腦視覺、自然語言處理、機器思考等3條研發路線，成立3大實驗室，針對精準行銷應用、市場預測引擎、文字與文件辨識應用、人臉與物件辨識應用、機器閱讀應用、機器對話應用等6大AI應用核心進行聚焦研發，再由核心應用推展延伸，勾勒出行銷溝通、客戶體驗、流程優化、風險控管等4大應用場景，後續目標可再搭配實際應用案例，一步一腳印漸漸地實踐AI落地，落實最終構想。

同年5月，新一代行動銀行「中信Home Bank」上線，首創語音轉帳功能，且用戶可使用指紋辨識、圖形鎖、臉部辨識等功能直接登入系統；同年12月，中信銀行進一步推出「智能ATM」，可用臉部辨識提款、偵測異常交易行為，以及透過智能影像分析提供精準行銷的個人化廣告推播功能。隔年(2019年)4月，數據研究發展中心打造出一套人臉辨識引擎，並取得美國國家標準暨技術研究院NIST認證，其辨識準確率為全球金融業第一。2019年11月，中信銀行在臺北金融科技展發表多項創新成果，包括自動辨識支票的「AI存票機」、整合人臉辨識與NLP技術的「對話式ATM」，及「刷臉支付智慧餐飲系統」。

由上述資料可知，中信金控對於數位轉型的即早研發具備相當高的敏銳度，早在2016年便成立實驗室，並自2018年開始，陸續達成各項不同AI專案的落地，將研發項目轉換為實際業務績效。直到2019年末，中信金控在AI方面的發展程度已具有相當的成熟度，也為隨之而來快速的社會發展和數位轉型需求做好了相應的準備。

單位拓展與實例應用，落實AI落地目標

2020年，中信銀行成立「科技金融發展中心」，由數據暨科技研發處、全球資訊管理處、數位金融處3大處級單位共同組成，統籌發展與推動全金控科技金融策略，同時將中信Home Bank行動銀行App升級，推出AI對話式語音服務，用戶透過語音助理「小B」對話就能完成轉帳、查帳，再度升級了客戶服務品質。到了2021年，中信金控推出中信腦3大類AI應用場景：「營銷經營+AI」、「流程優化+AI」、「風險控管+AI」，並且在業務單位落地AI專案已達成超過20個。以上各項研究發展成就，除了展現中信金控在AI科研企劃的執行力和創造力，更是具體呈現了進行AI開發對於產業的重要性，尤其在金融業以客戶服務為利基的前提下，能夠加強服務品質與有效服務資源利用，再到進一步優化客戶體驗，都會是金融業在面對數位轉型的大環境趨勢下，在自身企業建立巨大競爭優勢的堅實地基。

玉山金AI引航，助力提升服務價值

另一方面，人工智慧的拓展對於玉山金控而言，也是掌握先機的發展方向。早在2006年，玉山金控就開設了大數據分析團隊CRV（Client's Risk &Value），瞄準顧客風險價值，來探勘既有的客戶KYC（Know Your Customer）資料，更細緻地將客戶分群。到了2013年，CRV更朝資料科學應用發展，開始將資料分析成果運用於數位業務，還要從更大量、動態變化的數據中，挖掘有意義的洞察。2015年，玉山創新發展中心（Innovation Development Center，IDC）誕生，用以研究AI、區塊鏈等技術，而原本的CRV則繼續專攻大數據分析。到了2017年初，玉山金控成立創新實驗室（Innovation Lab），來研究區塊鏈、AI、身分辨識、電子支付、大數據和AR/VR等六大前瞻性技術，同時在實驗室下設立研發、商轉、顧問和育成四大中心，拓展技術人才資源布局。但是，對於玉山金控而言，改變的腳步並未停下、也不能停下。

2018年，玉山再次調整方向，這一次，他們打破臺灣金融界先例，成立科技長辦公室（CTO Office），找來已故臺灣人工智慧學校執行長陳昇瑋擔任科技長，協助加速金融科技研發和落地。而陳昇瑋科技長在上任後，隨即與產學討論，確認AI能改善商業模式和獲利模式，因此決定全力發展金融AI。這個決定，定調了屬於玉山金控的科技發展藍圖，讓玉山過去十多年來科技實力的積累有了嶄新的方向。自此，玉山金控對AI策略的重視程度不言而喻，他們在2019年成立了智能金融處（智金處），作為「內部AI供應商」，把不同方面的AI技術，打造成一套內部專用的AI服務產品，讓各單位可以自行運用，並用以實踐AI藍圖。此部門由科技長出任處長，指揮團隊建置AI底層架構、開發AI系統。而CRV也功成身退，轉型為智金處來推動金融AI服務的使命。到了2021年，智金處改組，將原智能分析部改為智能服務部，以強調服務落地，下設智能應用科、智能風險科及智能應用科；並新增智能企劃部，負責服務落地的相關法遵風管等議題；智能系統部持續承接系統開發與平臺建置等任務。

智能金融起步，邁向嶄新科研階段

玉山金控在技術發展的投注方向與其組織轉型一直息息相關，從數十年前的大數據分析團隊CRV，一路改組轉型到現在的智金處，在這個過程中，他們歷經了從商業洞察提供者、到資料加值提供者、再到模型服務提供者的定位轉換，在每個時代都被賦予不同的角色和使命。在這樣的背景之下，針對智金處的發展和投資絕對至關重要，更催生了許多人工智慧的相關專案以及客戶服務產品。玉山金控對智金處充滿期待，他們寄予厚望，竭力輔助智金處成為玉山金融科技發展的主力，甚至亟欲將其進展為玉山第三個十年目標「科技的玉山」之核心推手，達成「以科技帶領所有業務」的全新階段性目標。